L'hypothèque Un grand classique
L'hypothèque est une des formes de garantie les plus anciennes et les plus utilisées par les banques pour sécuriser un prêt immobilier. Elle consiste à mettre en gage le bien immobilier acquis grâce au prêt. Cela signifie que si l'emprunteur rencontre des difficultés financières et ne parvient plus à rembourser ses mensualités, la banque a le droit de saisir le bien, de le vendre aux enchères et de se rembourser sur le produit de la vente. Cette méthode offre une grande sécurité pour la banque, car elle garantit une récupération presque assurée des sommes prêtées en cas de non-paiement. La mise en place d'une hypothèque nécessite l'intervention d'un notaire qui rédige l'acte d'hypothèque et procède à son inscription au service de la publicité foncière. Cela génère des frais importants qui incluent les honoraires du notaire et les droits d'enregistrement. Le montant total des frais d'hypothèque représente généralement environ 1,5 % à 2 % du capital emprunté.Une fois le prêt intégralement remboursé, l'hypothèque ne disparaît pas automatiquement. Il est nécessaire de procéder à une mainlevée, une formalité administrative qui consiste à annuler officiellement l'hypothèque.
Le cautionnement Une altérnative plus souple
Contrairement à l'hypothèque, le cautionnement ne repose pas sur la mise en gage d'un bien immobilier, mais implique un tiers, généralement une société spécialisée ou une mutuelle, qui se porte garant de l'emprunteur. Si l'emprunteur ne parvient pas à régler les échéances du crédit, la banque se tourne vers l'organisme de caution. Ce dernier assume alors le paiement des mensualités en lieu et place de l'emprunteur. Par la suite, l'organisme de caution peut choisir de récupérer cette somme directement auprès de l'emprunteur, soit par des moyens amiables (en accordant par exemple un délai de paiement), soit par des moyens judiciaires (comme la saisie d'un bien). L'un des avantages majeurs du cautionnement est sa simplicité d'usage. Il évite les coûts liés à l'intervention du notaire et aux démarches nécessaires à la mise en place d'une hypothèque. Il est important de souligner que la caution n'est pas automatiquement accordée. Cela dépend du profil de l'emprunteur et peut nécessiter des concessions financières supplémentaires en fonction des évaluations effectuées par l'organisme garant.